Konto oszczędnościowe - każdy o nim słyszał, ale czy wszyscy wiedzą, jak dokładnie działa? To coś więcej niż zwykłe miejsce na pieniądze. To sposób na pomnażanie oszczędności, choć ... no właśnie, czy zawsze się opłaca? Na co uważać i czy rzeczywiście można zarobić, nie robiąc nic?
Bank płaci Ci za to, że trzymasz u niego pieniądze. Jednak czy aby na pewno jest tak kolorowo? W teorii - tak. W praktyce - diabeł tkwi w szczegółach. Oprocentowanie, kapitalizacja, limity i nagle okazuje się, że to nie tylko wrzucenie pieniędzy na konto i czekanie na zyski.
Co zrobić, żeby nie dać się naciągnąć na niskie oprocentowanie po promocyjnym okresie? Oraz to co najważniejsze, jak naliczane są odsetki. Sprawdźmy!
Co to jest konto oszczędnościowe?
To coś więcej niż zwykły rachunek. To miejsce, gdzie Twoje pieniądze mogą "pracować", czyli rosnąć dzięki odsetkom. W teorii brzmi prosto - wpłacasz środki, bank nalicza procent, a po czasie masz więcej. Jednak czy zawsze?
Konto oszczędnościowe kusi tzw. wolnością - możesz wpłacać i wypłacać pieniądze, kiedy chcesz. Nie blokuje środków jak lokata, ale za to ma niższe oprocentowanie. Czasem dostajesz świetne warunki na start, ale po kilku tygodniach ... niespodzianka! Oprocentowanie spada, a zyski topnieją.
A więc konto oszczędnościowe to dobre rozwiązanie? Tak, jeśli chcesz mieć dostęp do pieniędzy i jednocześnie coś na nich zarobić. Jednak jeśli chcesz tam trzymać pieniądze na stałe licząc, że to najlepsza opcja to nic bardziej mylnego. Więcej zarobisz na obligacjach, a na kontach oszczędnościowych zarobisz jeśli masz oprocentowanie promocyjne. Po tym jak się kończy, najczęściej spada ono do bardzo niskiego poziomu. Listę kont oszczędnościowych w promocji znajdziesz na stronie Porównanie kont oszczędnościowych
Jak działa oprocentowanie?
Oprocentowanie to magiczne słowo, które sprawia, że Twoje pieniądze rosną ... a przynajmniej powinny. Bank kusi Cię liczbą, np. 5% rocznie, ale co to właściwie oznacza? Czy po roku dostaniesz dokładnie 5% więcej? Niekoniecznie!
Po pierwsze - oprocentowanie podawane jest w skali roku. Masz 10 000 zł na koncie z oprocentowaniem 5%? Nie dostaniesz 500 zł od razu. Odsetki naliczają się co miesiąc. przy 5% wyjdzie nam 5/12 tj. 0,4166%.
Po drugie - działa procent składany. Czyli odsetki, które już zarobiłeś, też zaczynają zarabiać. Im częstsza kapitalizacja, tym lepiej.
Po trzecie - podatek Belki. Zanim zdążysz się ucieszyć z zarobku, bank zabierze 19% Twoich odsetek na podatek. Smutne? Trochę, ale wciąż lepiej niż nic!
Banki często kuszą wysokim oprocentowaniem na chwilę. Czasem przez pierwsze 3 miesiące dostajesz np. 7%, a potem oprocentowanie spada do 1%. Dlatego zawsze warto sprawdzić, ile naprawdę zarobisz w dłuższym czasie! Po zakończeniu promocji, najczęściej najlepiej będzie przenieść oszczędności do innego banku na kolejną promocję.
Jak naliczane są odsetki na koncie oszczędnościowym?
Przejdźmy do sedna! Jak działa liczenie odsetek na koncie oszczędnościowym? Jeśli nie czytałaś lub nie czytałeś całości, to powtórzę - konto oszczędnościowe pozwala na wypłaty bez utraty odsetek. Chyba że trafisz na specjalną promocję, gdzie bank wymaga utrzymania wyższego salda. Ale to mega rzadkość!
Teraz ważna sprawa - odsetki naliczane są codziennie, a wypłacane na koniec miesiąca.
Najprościej będzie zobaczyć to na przykładzie.
Założenie: oprocentowanie 5% w skali roku.
Banki zawsze podają oprocentowanie roczne. To oznacza, że 5% dostaniemy po całym roku, ale dzięki codziennemu naliczaniu odsetek i miesięcznej kapitalizacji, zysk będzie trochę wyższy. Oczywiście po potrąceniu 19% podatku.
Przykład 1: dynamiczne wpłaty i wypłaty
- 1 stycznia - saldo 0 zł.
- 2 stycznia - wpłata 1 000 zł, zaczyna pracować na 5%.
- 3 stycznia - wpłata kolejnych 1 000 zł, razem 2 000 zł.
- 4 stycznia - wypłata 500 zł, zostaje 1 500 zł.
- 5 stycznia - wpłata 200 zł, saldo 1 700 zł.
- 6 stycznia - wypłata 1 600 zł, zostaje 100 zł.
- 7 stycznia - wypłata 100 zł, saldo = 0 zł.
- 31 stycznia - naliczenie odsetek.
Jak to liczymy? Oprocentowanie dzielimy przez 365 dni i mnożymy przez saldo z danego dnia:
- 1 stycznia: odsetki wynoszą 0 zł
- 2 stycznia: 5% / 365 * 1 000 zł = 0,14 zł
- 3 stycznia: 5% / 365 * 2 000 zł = 0,27 zł
- 4 stycznia: 5% / 365 * 1 500 zł = 0,21 zł
- 5 stycznia: 5% / 365 * 1 700 zł = 0,23 zł
- 6 stycznia: 5% / 365 * 100 zł = 0,01 zł
- 7 stycznia: saldo zerowe - brak odsetek.
- Na koniec miesiąca suma wynosi 0,86 zł, ale po odjęciu 19% podatku zostaje 0,70 zł.
Przykład 2: stałe saldo przez kilka miesięcy
- 1 stycznia: wpłata 10 000 zł.
- Przez cały miesiąc nic nie wpłacamy, nic nie wypłacamy.
- 31 stycznia: następuje naliczenie odsetek:
- 5% / 365 * 31 dni * 10 000 zł = 42,47 zł.
- Po odjęciu podatku: 34,40 zł.
- 1 lutego: saldo wynosi 10 034,40 zł.
- przez cały luty nic nie wpłacamy
- 28 lutego: następuje kolejne naliczenie odsetek:
- 5% / 365 * 28 dni * 10 034,40 zł = 38,49 zł.
- Po podatku: 31,18 zł.
- 1 marca: saldo wzrosło do 10 065,58 zł.
- przez cały marzec nic nie wpłacamy
- 31 marca: następuje kolejne naliczenie odsetki:
- 5% / 365 * 31 dni * 10 065,58 zł = 42,74 zł.
- Po podatku: 34,62 zł.
- I tak dalej! Widać tu efekt procentu składanego - odsetki z jednego miesiąca pracują na kolejne.
Co jeszcze warto wiedzieć?
- Liczba dni w miesiącu ma znaczenie - krótszy miesiąc to mniejsze odsetki.
- Konto oszczędnościowe i rachunek oszczędnościowy to to samo.
- ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy) to po prostu konto osobiste.
- Proste? No jasne! A teraz ... może czas na kalkulator i sprawdzenie własnych oszczędności?
Czy można wypłacić pieniądze kiedy się chce?
Tak ale nie zawsze za darmo! Konto oszczędnościowe daje Ci wolność - możesz wpłacać i wypłacać środki, kiedy chcesz. Wygląda to całkiem spoko, ale banki nie lubią, gdy za często wyciągasz pieniądze.
Większość kont pozwala na jedną lub dwie darmowe wypłaty w miesiącu. Każda kolejna? Prowizja! Może to być 5 zł, 10 zł, a czasem więcej. To sposób banku na zachęcenie Cię do oszczędzania.
A co z przelewami? Przeważnie możesz przelać pieniądze tylko na swój rachunek w tym samym banku. Chcesz wysłać je gdzieś indziej? Musisz najpierw przelać je na konto osobiste.
Więc czy masz pełną swobodę? Tak, ale z ograniczeniami. Jeśli planujesz częste wypłaty, lepiej sprawdź, jakie są zasady, żeby nie zaskoczyły Cię dodatkowe opłaty!
Konto oszczędnościowe a lokata - czym się różnią?
Konto oszczędnościowe i lokata - oba pozwalają oszczędzać, oba dają odsetki, więc jaka jest różnica? Spora!
Konto oszczędnościowe to tzw. wolność. Wpłacasz i wypłacasz środki, kiedy chcesz (chociaż czasem z ograniczeniami). Oprocentowanie jest zmienne, czyli bank może je obniżyć w dowolnym momencie.
Lokata? To coś jak skarbonka na kłódkę. Wpłacasz pieniądze na określony czas (np. 3, 6, 12 miesięcy) i nie możesz ich ruszyć. A jeśli jednak spróbujesz? Najczęściej stracisz odsetki! W zamian dostajesz wyższe oprocentowanie, które zazwyczaj jest stałe - bank nie może go zmienić w trakcie trwania lokaty.
Które rozwiązanie lepsze? Zależy! Jeśli potrzebujesz swobodnego dostępu do gotówki - konto oszczędnościowe. Jeśli chcesz pewny zysk i możesz zamrozić pieniądze na jakiś czas - lokata. Wybór należy do Ciebie!
Wybór lokat znajdziesz w artykule: Porównanie lokat bankowych i pozabankowych
Czy banki dają jakieś promocje?
Oj, tak! I to jakie! Banki uwielbiają przyciągać nowych klientów atrakcyjnymi ofertami.
Najczęstsza sztuczka? Promocyjne oprocentowanie. Np.: 7% na koncie oszczędnościowym! Minusem jest to, że często jest to oprocentowanie przez pierwsze 3 miesiące i tylko do określonej kwoty (np. 50 000 zł). Po tym czasie oprocentowanie spada, często do smutnych 1-2%.
Inna metoda? Premie za założenie konta. Bank daje np. 200 zł bonusu, jeśli otworzysz konto i wpłacisz określoną sumę. Jednak warto czytać regulamin - czasem trzeba też wykonać określoną liczbę transakcji czy trzymać pieniądze przez kilka miesięcy.
Są też konta, które oferują dodatkowe bonusy za regularne wpłaty. Jeśli co miesiąc odkładasz np. 500 zł, bank nagradza Cię wyższym oprocentowaniem.
Więc warto korzystać z promocji? Oczywiście! Jednak trzeba pamiętać, że banki nie rozdają pieniędzy za darmo. Zawsze sprawdzaj, co dzieje się po zakończeniu promocji, żeby nie zostać z kontem, które zarabia tyle co skarpetka w szufladzie! Więcej o kontach z promocji przeczytasz w artykule: Porównanie kont osobistych
Czy inflacja zjada oszczędności?
Niestety tak! I to szybciej, niż byśmy chcieli. Inflacja to taki cichy złodziej, który powoli, ale skutecznie zmniejsza wartość Twoich oszczędności.
Jak to działa? Załóżmy, że masz 10 000 zł na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem 5%. Po roku masz 10 500 zł (przed 19% podatkiem Belki). Super? Nie do końca. Bo jeśli inflacja wynosi 10%, to realnie Twoje pieniądze są warte mniej niż rok wcześniej. Mimo że cyferek jest więcej, możesz za nie kupić mniej!
A więc oszczędzanie na koncie oszczędnościowym to zły pomysł? Nie do końca. To nadal lepsze niż trzymanie gotówki w szufladzie. Jednak jeśli inflacja jest wysoka, warto rozważyć inne opcje, np. lokaty, obligacje czy inwestycje.
Podsumowując: konto oszczędnościowe chroni przed utratą wartości w niewielkim stopniu, ale nie daje pełnej ochrony przed inflacją. Więc jeśli planujesz oszczędzać długoterminowo, warto szukać lepiej oprocentowanych opcji!
Czy można mieć kilka kont oszczędnościowych?
Oczywiście! I czasem to nawet dobry pomysł. Nie ma żadnych przepisów, które ograniczałyby liczbę kont oszczędnościowych, jakie możesz mieć. Możesz mieć jedno, dwa, a nawet pięć - jeśli masz ochotę i sensowny plan.
Po co komu kilka kont? Jest kilka powodów:
- Lepsze oprocentowanie - Banki często oferują promocyjne warunki tylko do określonej kwoty (np. 7% do 50 000 zł). Masz więcej? Możesz otworzyć kolejne konto w innym banku i skorzystać z innej promocji.
- Podział oszczędności - Chcesz osobne konto na wakacje, osobne na awaryjny fundusz, a jeszcze inne na przyszłe auto? Czemu nie! To pomaga kontrolować budżet i nie mieszać różnych celów.
- Zabezpieczenie w razie zmian w banku - Jeśli bank nagle obniży oprocentowanie, masz alternatywę. Nie musisz wtedy szukać na szybko nowej oferty, bo już masz drugie konto z lepszymi warunkami.
Jedyne, na co warto uważać, to ewentualne opłaty za prowadzenie konta i ograniczenia w liczbie darmowych wypłat. Jednak jeśli dobrze wybierzesz - możesz zyskać więcej, nie ponosząc żadnych dodatkowych kosztów!
Zapraszamy również do zapoznania się z naszymi pozostałymi artykułami:
- Darmowe pieniądze i promocje - dlaczego banki oferują kasę
- Ekstremalne sposoby na oszczędzanie - na wesoło i na smutno
- Nowe środki na koncie oszczędnościowym - zasada działania
- Konto oszczędnościowe a lokata - czym się różnią
- Dlaczego nie warto brać kredytu bankowego gotówkowego i hipotecznego?
- Czy warto oszczędzać pieniądze?
