Poranek

Konto oszczędnościowe a lokata - jaka jest różnica

Konto oszczędnościowe a lokata bankowa - jakie są różnice

 

W świecie finansów osobistych, zarówno konto oszczędnościowe, jak i lokata bankowa to popularne narzędzia do pomnażania oszczędności. Choć oba produkty mają na celu zwiększenie kapitału klienta, różnią się pod względem elastyczności oraz korzyści.

W tym artykule przedstawimy główne różnice między kontem oszczędnościowym a lokatą.

Na początku wyjaśnijmy sobie czym jest rachunek oszczędnościowy a czym lokata bankowa. Jeśli już wiesz i nie chcesz tego czytać, to przewiń na podsumowanie gdzie zostały wskazane różnice.

BNP Paribas

 

Konto oszczędnościowe - co to jest - rachunek oszczędnościowy

Dla pewności warto wyjaśnić, że konto oszczędnościowe to inaczej rachunek oszczędnościowy tyle, że nazwa stosowana jest zamiennie. Jest to oczywiste, ale może ktoś jest bardzo młody i tego nie wiedział.

Konto oszczędnościowe inaczej rachunek oszczędnościowy to rodzaj konta bankowego i zarazem jeden z podstawowych produktów oferowanych przez banki, przeznaczony do gromadzenia oszczędności oraz zarabiania odsetek od zdeponowanych środków. Stanowi idealne rozwiązanie dla osób, które chcą bezpiecznie pomnażać swoje oszczędności, zachowując jednocześnie elastyczność w zarządzaniu swoimi finansami.

W odróżnieniu od lokat terminowych, rachunki oszczędnościowe oferują większą elastyczność w dostępie do zdeponowanych środków, co oznacza, że można je w dowolnym momencie wpłacać i wypłacać bez utraty naliczonych odsetek. Jest to główna różnica pomiędzy rachunkiem a lokatą.

Wyjątkiem mogą być specjalne promocje z wyższym oprocentowaniem, które wymagają, aby podczas trwania promocji saldo na koncie było wyższe niż na początku, kiedy dołączyło się do promocji. Są to jednak rzadkie przypadki, a jeśli się pojawiają, szczegóły takiej promocji powinny być opisane na naszej stronie.

Z reguły jest tak i właściwie zawsze przy standardowym oprocentowaniu, że wypłata środków z konta oszczędnościowego w dowolnym dniu miesiąca nie skutkuje utratą odsetek, w przeciwieństwie do zerwania lokaty. Oznacza to, że możemy wypłacać pieniądze w dowolnym momencie, a bank nadal naliczy nam odsetki. O tym jak działa konto oszczędnościowe i sposób naliczania odsetek przeczytasz w artykule: Konto oszczędnościowe przykład liczenia odsetek.

Nie ma ustalonego okresu, na jaki środki muszą być zdeponowane. Możemy je trzymać tak długo jak chcemy.

Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych w bankach najczęściej zmienia się w odpowiedzi na wzrost lub spadek inflacji oraz zmiany stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Gdy inflacja i stopy procentowe NBP pozostają stabilne, oprocentowanie rachunków oszczędnościowych zazwyczaj również pozostaje bez zmian.

Środki zgromadzone na rachunkach oszczędnościowych są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do kwoty 100.000 euro.

Niektóre banki mogą pobierać opłaty za prowadzenie rachunku, choć wiele z nich oferuje rachunki oszczędnościowe bez takich opłat. Banki mogą ograniczać liczbę bezpłatnych wypłat w miesiącu; każda dodatkowa wypłata może wiązać się z opłatą.

BNP Paribas

 

Co to jest lokata bankowa

Lokata bankowa to popularny produkt oszczędnościowy, który pozwala na bezpieczne pomnażanie kapitału. W zamian za zamrożenie swoich środków na określony czas, klient otrzymuje od banku odsetki. Lokaty są powszechnie uznawane za jedno z najbezpieczniejszych narzędzi inwestycyjnych, idealne dla osób ceniących stabilność i przewidywalność zysków.

Lokata bankowa inaczej depozyt terminowy, polega na powierzeniu bankowi określonej kwoty pieniędzy na z góry ustalony okres. W zamian za to, bank zobowiązuje się do wypłacenia odsetek, które są naliczane według ustalonej stopy procentowej. Po zakończeniu okresu lokaty, bank zwraca zdeponowaną kwotę wraz z naliczonymi odsetkami.

Pieniądze na lokacie są zamrożone na określony czas, który może wynosić od kilku dni do kilku lat. W tym okresie klient nie ma dostępu do środków. Lokaty mogą mieć stałe oprocentowanie, które nie zmienia się przez cały okres trwania lokaty, lub zmienne tzw. progresywne.

Po zakończeniu okresu lokaty bank wypłaca zdeponowaną kwotę wraz z naliczonymi odsetkami. W przypadku wcześniejszego zerwania lokaty, klient może stracić część lub całość naliczonych odsetek. Prawie zawsze przy zerwaniu lokaty utracimy naliczone odsetki, wyjątkiem są lokaty progresywne ale te praktycznie już nie występują bankach głównych, możne je sporadycznie spotkać w niektórych bankach spółdzielczych.

sejf - lokata a konto oszczędnościowe

Podstawowa lokata to tak zwana lokata terminowa. Bank wskazuje okres na jaki jest zakładana oraz jej oprocentowanie. Zerwanie lokaty powoduje utratę odsetek, lub są naliczane symbolicznie w wysokości 0,10%.

Lokata progresywna nie jest oferowana przez podstawowe banki w Polsce, sporadycznie można je spotkać w bankach spółdzielczych. Oprocentowanie w nich rośnie wraz z każdym następnym miesiącem. Średnie oprocentowanie takiej lokaty najczęściej i tak jest mniejsze od lokaty tradycyjnej. Zaletą takiej lokaty jest to, że w przypadku jej zerwania bank naliczy nam odsetki. Rzecz w tym, że najwyższe oprocentowanie jest w ostatnim miesiącu i dopiero wtedy lokata zarabia najwięcej. Początkowe miesiące mają marne oprocentowanie, tak by w przypadku jej zerwania bank nie wypłacił nam zbyt wiele. Lepszym rozwiązaniem wydaje się być, skorzystanie z rachunku oszczędnościowego z promocją na nowe środki, bo te powinny mieć wyższe oprocentowanie od lokaty progresywnej.

Lokata rentierska również bardzo rzadko spotykana, to lokata gdzie bank wypłaca odsetki co miesiąc. Na pierwszy rzut oka, oferta może wydawać się ciekawa, ale oprocentowanie na niej jest niższe niż na lokacie tradycyjnej. Zerwanie lokaty powoduje utratę naliczonych odsetek, czyli bank zwracając nam zdeponowaną kwotę, pomniejszy ją o wypłacone odsetki.

Lokata  strukturyzowana to lokata z elementami inwestycyjnymi, np. związanymi z rynkiem akcji. Oprocentowanie zależy od wyników określonego wskaźnika lub instrumentu finansowego. Lokata najczęściej dzielona jest na część bezpieczną za którą banki kupują np. obligacje a pozostała część przeznaczona jest na zakup akcji. W zależności od lokaty, banki oferują zwrot całości wpłaconego kapitału ale może się zdarzyć, że tylko 80-90%. Jeśli inwestycja okaże się niewypałem to odsetki będą równe zeru a kasa zamrożona na okres trwania lokaty. W tym czasie moglibyśmy zarobić na lokacie tradycyjnej. Kolejną wadą takiej lokaty są opłaty w przypadku jej zerwania. Na początku opłata jest wyższa, np. 3% i maleje liniowo im bliżej końca trwania lokaty. O naliczonych odsetkach w przypadku jej zerwania również możemy zapomnieć. Jest to dość ryzykowana opcja oszczędzania, ponieważ może przynieść nam brak zysku jak również naliczenie opłaty za jej zerwanie.

Lokaty tak jak konta oszczędnościowe podlegają ochronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100.000 euro na jednego klienta w jednym banku. Może się jednak zdarzyć, że lokata strukturyzowana nie podlega temu zabezpieczeniu, bo bank będzie tylko pośrednikiem pomiędzy firmą która nie posiada takiej gwarancji. Przy zakładaniu takiej lokaty, warto sprawdzić czy jest ona ubezpieczona.

Ogólnie lokaty są łatwe do zrozumienia i nie wymagają aktywnego zarządzania, co czyni je atrakcyjnymi dla osób, które nie chcą lub nie mogą poświęcać dużo czasu na inwestowanie.

W lokatach pieniądze są zamrożone na określony czas, co ogranicza elastyczność finansową. Wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się z utratą odsetek co nie zdarza się w kontach oszczędnościowych. Ryzykiem a jednocześnie zaletą lokaty może być, inflacja. W przypadku jej wzrostu banki wystawią nowe lepsze oferty, a my w tym czasie będziemy posiadali niższe oprocentowanie na aktualnej lokacie niż jest oferowane obecnie. Gdy inflacja spada, spadają też oprocentowania lokat, więc będziemy mieli wówczas lokatę na wyższym oprocentowaniu niż te w aktualnej ofercie bankowej.

 

Konto oszczędnościowe a lokata - jaka jest różnica

Cecha Konto oszczędnościowe Lokata
Dostępność wpłacamy i wypłacamy kiedy chcemy blokada kapitału na określony czas
Oprocentowanie najczęściej niższe najczęściej wyższe
Odsetki naliczane też wtedy gdy wypłacamy z konta utrata przy zerwaniu lokaty
Okres zobowiązania nie występuje określony w danej lokacie np. 6 miesięcy
Opłata za prowadzenie najczęściej darmowe nie występuje
Opłata za przelewy najczęściej darmowe darmowy zwrot na konto

 

Konto oszczędnościowe będzie najlepsze dla osób, które potrzebują elastycznego dostępu do swoich środków i chcą mieć możliwość dokonywania regularnych wpłat i wypłat.

Lokata bankowa będzie lepszym wyborem dla osób, które mogą pozwolić sobie na zamrożenie środków na określony czas w zamian za wyższe oprocentowanie.

Zarówno konto oszczędnościowe, jak i lokata bankowa mają swoje zalety i wady. Wybór odpowiedniego narzędzia zależy od indywidualnych potrzeb i celów oszczędzającego. Analizując różnice między nimi, można zdecydować, która opcja najlepiej odpowiada. Niezależnie od wyboru, oba produkty są skutecznymi sposobami na pomnażanie oszczędności i budowanie bezpieczeństwa finansowego.

Zapraszamy również do zapoznania się z naszymi pozostałymi artykułami:

Poranek