Odsetki na koncie oszczędnościowym - jak są naliczane odsetki

Jak działa konto oszczędnościowe i jak są naliczane odsetki

Konta oszczędnościowe są kluczowym narzędziem w zarządzaniu finansami osobistymi. Stanowią one bezpieczne miejsce do gromadzenia środków i generowania dodatkowych dochodów poprzez oprocentowanie.

W tym artykule przeanalizujemy, jak działają konta oszczędnościowe, korzyści płynące z ich posiadania oraz jak znaleźć konto, które najlepiej odpowiada twoim potrzebom i co najważniejsze jak naliczane są odsetki.

Przykład działania konta oszczędnościowego znajdziesz na końcu artykułu, jeśli więc nie chcesz czytać całości przejdź od razu na koniec ;)

Konto oszczędnościowe - co to jest

Konto oszczędnościowe zwane również rachunkiem oszczędnościowym to rodzaj rachunku bankowego, na którym możesz przechowywać pieniądze z zamiarem ich oszczędzania. Jest to bezpieczna opcja, która oferuje większą stopę zwrotu niż tradycyjne rachunki bieżące bo te praktycznie mają zerowe oprocentowanie. Oprocentowanie konta oszczędnościowego przeważnie jest stałe, ale banki co parę miesięcy aktualizują tabele oprocentowania dlatego też, może się ono zmieniać kilka razy w przeciągu roku.

Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych w bankach zmienia się najczęściej wtedy gdy, zwiększa się lub zmniejsza inflacja oraz Narodowy Bank Polski zmienia stopy procentowe. Gdy inflacja i stopy NBP pozostają na tym samym poziomie, to z reguły oprocentowanie rachunków również się nie zmienia.

Jakie są zalety posiadania konta oszczędnościowego

Najważniejszą zaletą jest oczywiście oprocentowanie jakie otrzymamy na kontach oszczędnościowych. Przeważnie oprocentowanie standardowe jest niewielkie, ale często banki prowadzą promocję dla tak zwanych nowych środków. Warto wtedy rozważyć, otworzenie dwóch kont oszczędnościowych w różnych bankach, tak by móc łapać się jedną promocję gdy w drugiej tymczasowo nie możemy.

Promocja na nowe środki polega na tym, że bank wyznacza dany dzień za punkt odniesienia dla nowych środków. Dla przykładu załóżmy, że będzie to 10 styczeń. Najczęściej liczone są nasze wszystkie środki pieniężne zgromadzone na kontach osobistych, oszczędnościowych i lokatach. Ustalmy, że tego dnia mieliśmy 10.000 zł. Bank ogłasza promocję, że wszystkie nowe środki powyżej salda z dnia 10 stycznia będą miały podwyższone oprocentowanie. Od teraz każde łączne saldo powyżej 10.000 zł będzie nowymi środkami. Jeśli więc np. 20 stycznia mamy razem 15.000 zł to 5.000 zł będzie nowymi środkami z oprocentowaniem promocyjnym a 10.000 zł otrzyma oprocentowanie standardowe.

Drugą ważną zaletą jest bezpieczeństwo. Tak jak w przypadku rachunków osobistych, konta oszczędnościowe i lokaty również są ubezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100.000 euro. Z zastrzeżeniem, że kwota ta ubezpiecza wszystkie środki bankowe w danym banku, jeśli więc na kontach osobistych i oszczędnościowych mieliśmy więcej niż wspomniana kwota, to nadwyżka przepada.

Trzecią i równie ważną zaletą jest możliwość wypłaty środków pieniężnych bez utraty odsetek. Wyjątek mogą stanowić specjalne akcje promocyjne dla wyższego oprocentowania, gdzie regulamin nakazuje by podczas trwania promocji utrzymywać saldo większe od początkowego w dniu przystąpienia do promocji. Są to jednak wyjątki i mało spotykane a jeśli już występują, to w opisie danej promocji powinno to zostać uwzględnione na naszej stronie.

Z reguły jest tak i właściwie zawsze przy standardowym oprocentowaniu, że wypłata pieniędzy w dowolnym dniu miesiąca środków pieniężnych z konta oszczędnościowego nie spowoduje utraty odsetek, tak jak ma to miejsce przy zerwaniu lokat. Możemy więc wypłacać kiedy chcemy a bank i tak naliczy nam odsetki.

Czwartą choć już mniej ważna zaletą są darmowe wypłaty na konto osobiste. Banki pozwalają przelać raz w miesiącu za darmo pieniądze z konta oszczędnościowego. Bardzo często jednak można, wykonać dowolną ilość przelewów za darmo, jeśli jest to przelew wewnętrzny na nasze konto osobiste prowadzone w tym samym banku. Nie jest to oczywiście regułą i zależy od danego banku.

Jak znaleźć najlepsze konto oszczędnościowe dla siebie

Osobiście szukałby takie, które daje wysokie oprocentowanie w promocji dla nowych środków i otworzył drugie by łapać się na kolejną promocję gdy na pierwszym trzeba by dopłacić nowe środki. Jeśli ktoś chce trzymać niewielką kwotę, to nie ma sensu bawić się w przelewy pomiędzy rachunkami i wybrać takie które daje najwyższe oprocentowanie standardowe.

Konto oszczędnościowe - przykład działania - naliczanie odsetek

Przejdźmy teraz do sedna artkułu i odpowiedzmy na pytanie, jak działa liczenie odsetek na koncie oszczędnościowym. Nie wiem czy czytałaś lub czytałeś całość, więc powtórzę: konto oszczędnościowe daje możliwość wypłaty środków pieniężnych bez utraty odsetek. Wyjątek mogą stanowić specjalne akcje promocyjne dla wyższego oprocentowania, gdzie regulamin nakazuje by podczas trwania promocji utrzymywać saldo większe od nowych środków. Są to jednak wyjątki i mało spotykane a jeśli już występują, to w opisie danej promocji powinno to zostać uwzględnione na naszej stronie.

Odsetki na koncie oszczędnościowym liczone są każdego dnia, a ich wypłata następuje po zakończeniu danego miesiąca.

Najlepiej wyjaśnijmy to na przykładzie.

Zakładamy, że konto przez cały rok oprocentowane jest w wysokości 5%.

Banki podają oprocentowanie w skali roku, czyli nasze 5% da nam 5% zysku z wpłaconej kwoty dopiero po roku. Będzie to jednak trochę więcej, bo odsetki naliczane są co miesiąc i w kolejnym miesiącu od nich też są naliczane odsetki. Jeśli jednak policzymy 19% podatek, to wysokość odsetek ulegnie pomniejszeniu.

Przykład nr 1:

• 1 styczeń - na koncie mamy 0 zł
• 2 styczeń - wpłacamy 1000 zł, otrzymuje ono oprocentowanie 5%
• 3 styczeń - wpłacamy 1000 zł, razem mamy 2000 zł oprocentowane na 5%
• 4 styczeń - wypłacamy 500 zł, razem mamy 1500 zł oprocentowane na 5%
• 5 styczeń - wpłacamy 200 zł, razem mamy 1700 zł oprocentowane na 5%
• 6 styczeń - wypłacamy 1600 zł, razem mamy 100 zł oprocentowane na 5%
• 7 styczeń - wypłacamy 100 zł, na koncie mamy 0 zł
• 31 styczeń - naliczenie odsetek

Jak naliczane są odsetki. Dla ułatwienia stosujemy zasadę że rok ma 365 dni.

• w poniższym przykładzie na kalkulatorze 5% możesz wpisać jako 0,05
• 1 styczeń - 0 zł
• 2 styczeń - 5% / 365 * 1000 zł = 0,14 zł
• 3 styczeń - 5% / 365 * 2000 zł = 0,27 zł
• 4 styczeń - 5% / 365 * 1500 zł = 0,21 zł
• 5 styczeń - 5% / 365 * 1700 zł = 0,23 zł
• 6 styczeń - 5% / 365 * 100 zł = 0,01 zł
• 7 styczeń - 0 zł
• 31 styczeń - suma odsetek wyniosła 0,86 zł. Od kwoty tej należałoby odjąć jeszcze 19% podatek, czyli wyszłoby nam 0,70 zł.

Przykład nr 2:

• 1 styczeń - wpłacamy 10.000 zł
• przez miesiąc nic nie wpłacamy i nie wypłacamy
• 31 styczeń - naliczenie odsetek
  5% / 365 * 31 dni * 10.000 zł = 42,47 zł. Od kwoty tej należałoby odjąć jeszcze 19% podatek, czyli wyszłoby nam 34,40 zł.
• 1 luty - na koncie mamy 10.034,40 zł
• przez luty nic nie wpłacamy i nie wypłacamy oraz zakładamy że ma 28 dni
• 28 luty - naliczenie odsetek
  5% / 365 * 28 dni * 10.034,40 zł = 38,49 zł. Od kwoty tej należałoby odjąć jeszcze 19% podatek, czyli wyszłoby nam 31,18 zł.
• 1 marca - na koncie mamy 10.065,58 zł
• przez marzec nic nie wpłacamy i nie wypłacamy
• 31 marzec - naliczenie odsetek
  5% / 365 * 31 dni * 10.065,58 zł = 42,74 zł. Od kwoty tej należałoby odjąć jeszcze 19% podatek, czyli wyszłoby nam 34,62 zł.
• 1 kwietnia - na koncie mamy 10.100,20 zł
• przez kwiecień nic nie wpłacamy i nie wypłacamy
• 30 kwiecień - naliczenie odsetek
  5% / 365 * 30 dni * 10.100,20 zł = 41,51 zł. Od kwoty tej należałoby odjąć jeszcze 19% podatek, czyli wyszłoby nam 33,62 zł.
• 1 maj - na koncie mamy 10.133,82 zł
• itd.

Jak widzimy, odsetki naliczane są w różnych wysokościach bo co miesiąc dochodzą odsetki naliczane pod koniec miesiąca, od których w następnym miesiącu również są naliczane odsetki. Znaczenie ma też to ile dni ma dany miesiąc. Im krótszy miesiąc, tym odsetki będą mniejsze, bo te naliczane są każdego dnia z osobna.

Konto oszczędnościowe a rachunek oszczędnościowy to jedno i to samo, tyle że nazewnictwo stosowane  jest zamiennie. Natomiast rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy to inaczej konto osobiste lub rachunek bieżący.

Zapraszamy również do zapoznania się z naszymi pozostałymi artykułami:

• Promocje darmowe pieniądze - dlaczego banki oferują kasę
• Zmniejszenie limitu karty kredytowej - jak tego dokonać
• Kupno na raty w sklepie - za i przeciw - czy warto kupować
• 5 złotych moneta Nike z 1928 - 1932 r.
• Wymiana uszkodzonych banknotów