Karta kredytowa - koszty utrzymania
Karty kredytowe są jednym z najbardziej popularnych narzędzi finansowych na świecie. Pozwalają na łatwe dokonywanie zakupów i budowanie historii kredytowej. Korzystanie z kart kredytowych wiąże się też z pewnymi kosztami. Można jednak, nie ponosić żadnych kosztów, jeśli będziemy pilnować by spłacać ją na czas i wykonywać transakcje miesięczne. Zobaczmy za co bank, może pobrać nam opłatę, gdy będziemy posługiwać się kredytówką.
Podstawowe opłaty za kartę kredytową
Opłata miesięczna
Większość kart kredytowych, ma opłatę miesięczną zamiast rocznej. Najczęściej jesteśmy z niej zwalniani, jeśli wykonamy warunek określony przez bank. Z reguły jest to ilość wykonanych transakcji lub transakcje na kwotę, nie mniejszą niż np. 500 zł - liczy się suma wykonanych transakcji, a nie jedna na taką kwotę.
Przykład:
- opłata miesięczna: 10 zł miesięcznie / zwolnienie za transakcje na min. 500 zł
- opłata wyniosła: 0 zł jeśli zapłaciliśmy w miesiącu, kartą na transakcje za min. 500 zł
- opłata wyniosła: 10 zł jeśli w miesiącu zapłaciliśmy kartą, na kwotę 450 zł
Opłata roczna
Opłata roczna to koszt, który tylko niektóre banki i instytucje finansowe pobierają za korzystanie z karty kredytowej. Wysokość tej opłaty może się znacznie różnić w zależności od rodzaju karty. Karty premium, takie jak karty platynowe czy złote, często mają wyższe opłaty roczne. Oferują wtedy dodatkowe korzyści, takie jak programy lojalnościowe, ubezpieczenia podróżne, dostęp do saloników lotniskowych czy niższe oprocentowanie. Opłata jest czasami zwracana, gdy w danym roku zostanie przekroczony obrót np. 20.000 zł.
Przykład:
- Karta podstawowa: opłata roczna 50 zł.
- Karta premium: opłata roczna 500 zł, ale dodatkowe korzyści, np. dostęp do saloników lotniskowych, niższe oprocentowanie.
Odsetki
Jednym z najważniejszych kosztów związanych z kartami kredytowymi są odsetki. Naliczane one są od salda, które nie zostało spłacone w całości do końca okresu rozliczeniowego. Oprocentowanie kart kredytowych jest zazwyczaj wyższe, niż oprocentowanie kredytów gotówkowych.
Przykład:
- Oprocentowanie karty kredytowej: 18% rocznie.
- Niezapłacone saldo: 2000 zł.
- Miesięczne odsetki: 30 zł (2000*0,18/12).
O tym jak obliczany jest okres bezodsetkowy, znajdziesz na dole artykułu, lub na stronie: Porównanie kart kredytowych.
Opłaty za wypłaty gotówki
Wypłata gotówki z bankomatu przy użyciu karty kredytowej zazwyczaj wiąże się z wysokimi opłatami oraz natychmiastowym naliczaniem odsetek. W wypłatach gotówki, najczęściej nie jest liczony okres bezodsetkowy, czyli odsetki naliczają się od dnia w którym wypłacono pieniądze.
Przykład:
- Opłata za wypłatę gotówki: 3% wartości wypłaty, minimum 15 zł.
- Wypłata: 700 zł.
- Opłata: 21 zł (700*,03).
Opłaty za przelewy z karty
Banki pobierają stałą opłatę za każdy przelew z karty kredytowej. Może to być opłata procentowa od kwoty przelewu lub stała kwota. Odsetki naliczane są od dnia dokonania przelewu. Transakcja taka, nie jest wliczana do okresu bezodsetkowego.
Przykład:
- Przelew na kwotę: 1000 zł.
- Procentowa opłata za przelew: 3% wartości przelewu.
- Opłata wyniosła: 30 zł (1000*,03).
Opłaty za przekroczenie limitu
Niektóre banki, mogą pobierać opłaty za przekroczenie ustalonego limitu kredytowego. Jeśli Twoje wydatki przekroczą dostępny limit, bank może obciążyć Cię dodatkową opłatą.
Przykład:
- Limit kredytowy: 3000 zł.
- Wydatek: 3050 zł.
- Opłata za przekroczenie limitu: 100 zł.
Możesz się zapytać, jak może dość do przekroczenia limitu karty kredytowej, skoro jest ustalony limit. Jest to możliwe na kilka sposobów, np.:
- opłaty i odsetki - dodatkowe opłaty, takie jak opłata miesięczna, za spóźnione płatności, za przekroczenie limitu czy odsetki, mogą spowodować, że saldo karty przekroczy ustalony limit.
- opóźnienia w aktualizacji salda - banki mogą opóźniać aktualizację salda karty kredytowej po dokonaniu transakcji. Jeśli użytkownik karty dokonuje wielu transakcji w krótkim czasie, suma tych transakcji może przekroczyć limit zanim saldo zostanie zaktualizowane. Jest to sytuacja mało realna, niemniej może wystąpić.
- automatyczne płatności - jeśli masz ustawione automatyczne subskrypcje, mogą one zostać przetworzone w momencie gdy dokonujemy płatności kartą.
- transakcje w innej walucie - transakcje zagraniczne lub w innej walucie mogą prowadzić do naliczania dodatkowych opłat za przewalutowanie, co może spowodować przekroczenie limitu.
Opłaty za spóźnioną spłatę kwoty minimalnej
Jeśli nie spłacisz minimalnej wymaganej kwoty na czas, możesz zostać obciążony opłatą za spóźnioną spłatę.
Przykład:
- Minimalna wymagana kwota: 50 zł.
- Spóźnienie o 2 dni.
- Opłata za spóźnienie: 50 zł.
Opłaty za transakcje zagraniczne
Korzystanie z karty kredytowej za granicą często wiąże się z dodatkowymi opłatami za przewalutowanie. Warto zwrócić uwagę na te koszty, jeśli często podróżujesz.
Przykład:
- Przewalutowanie: 3% wartości transakcji.
- Transakcja zagraniczna: 1000 zł.
- Opłata: 30 zł.
Koszty dodatkowe
Istnieją też inne mniej popularne koszty, które mogą być związane z kartami kredytowymi. Mogą to być:
- opłaty za wydanie karty dodatkowej,
- opłaty za duplikat karty,
- opłaty za zmianę limitu kredytowego,
- opłaty za ubezpieczenie,
- wysłanie monitu o spłatę, niespłaconej kwoty minimalnej.
Jak jest obliczany okres bezodsetkowy i kwota minimalna
Okres bezodsetkowy zaczyna się od pierwszego dnia cyklu rozliczeniowego. Cykl rozliczeniowy to zazwyczaj 30 dni, ale może się różnić w zależności od umowy z bankiem. W tym czasie dokonujesz transakcji kartą kredytową, które są zbierane na wyciągu.
Po zakończeniu okresu rozliczeniowego bank generuje wyciąg z karty kredytowej. Zawiera on zestawienie wszystkich transakcji dokonanych w tym okresie oraz całkowite zadłużenie.
Na wyciągu tym, znajdzie się też, kwota minimalna jaką należy spłacić, by móc dalej korzystać z karty. Nie musimy spłacać, całego zadłużenia, wystarczy spłacić kwotę minimalną. Warto pamiętać, że od pozostałej niespłaconej kwoty na czas, bank będzie naliczał odsetki. Kwota minimalna, zazwyczaj wynosi 5%, kwoty zadłużenia.
Od daty wystawienia wyciągu, bank daje określony czas na spłatę całkowitego zadłużenia. Z reguły jest to 20-26 dni. Jeśli spłacisz całą kwotę zadłużenia w tym czasie, nie zostaną naliczone żadne odsetki. Skąd zatem w bankach informacja, że okres bezodsetkowy trwa 56 dni? Jest tak ponieważ, 30 dni robisz transakcje, a kolejne 26 masz na ich spłatę.
Aby skorzystać z okresu bezodsetkowego, musisz spłacić całe zadłużenie widoczne na wyciągu. Spłata tylko części zadłużenia spowoduje naliczenie odsetek od pozostałej kwoty.
Okres bezodsetkowy dotyczy tylko transakcji bezgotówkowych. Transakcje gotówkowe, takie jak wypłaty z bankomatu czy przelewy z karty kredytowej, zazwyczaj nie są objęte okresem bezodsetkowym i odsetki naliczane są od razu.
Przykład:
- okres rozliczeniowy: 1 kwiecień - 30 kwiecień.
- data wyciągu: 30 kwietnia.
- całkowita kwota do spłaty: 2000 zł.
- minimalna kwota do spłaty: 100 zł (5% z 2000 zł)
- termin spłaty: 25 maj.
- jeśli do 25 maja nie spłacisz 100 zł, to bank może naliczyć karę za brak spłaty kwoty minimalnej i zerwać umowę.
- jeśli do 25 maja spłacisz tylko 100 zł, to bank od pozostałej kwoty tj. 1900 zł naliczy odsetki.
- jeśli do 25 maja spłacisz 2000 zł, to bank nie naliczy odsetek.
Zapraszamy również do zapoznania się z naszymi pozostałymi artykułami:
- Promocje darmowe pieniądze - dlaczego banki oferują kasę
- Zmniejszenie limitu karty kredytowej - jak tego dokonać
- Skarby piratów - czy istniały naprawdę
- Podrobione banknoty - co z nimi zrobić?
- Białe złoto - co to jest - oznaczenie białego złota
