Lokata na nowe środki - jak działa i co to oznacza
Promocje typu "lokata na nowe środki" zaczęły pojawiać się na rynku bankowym mniej więcej od 2010 roku. Celem tej promocji była zachęta dla klientów do deponowania kolejnych środków pieniężnych w tym samym banku. Pomysł okazał się na tyle skuteczny, że do dzisiaj banki chętnie ją stosują.
Nowe środki nie odnoszą się tylko do lokat, a również do kont oszczędnościowych, gdzie zasadza działania jest podobna. Wyjaśnione to zostało w artykule: Konto oszczędnościowe - nowe środki.
Promocje na nowe środki oferują atrakcyjniejsze oprocentowanie od oprocentowania standardowego, ale mają specyficzne warunki, które klient musi spełnić, aby skorzystać z promocyjnych stawek. Poniżej znajdziesz szczegółowe wyjaśnienie co to są nowe środki na lokacie.
Co to są nowe środki
Nowe środki to termin używany przez banki do określenia dodatkowych środków finansowych, które klient wpłaca na lokatę, a które nie były wcześniej deponowane w danym banku w określonym czasie. Nowe środki stanowią nadwyżkę ponad stan środków pieniężnych na konkretny wskazany przez bank dzień badania salda. Dzień ten zawsze jest podany w opisie promocji nowych środków.
Najlepiej wyjaśnijmy to na przykładzie. Bank oferuje promocję na nowe środki, które stanowią nadwyżkę ponad saldo z dnia 10 maja. Jeśli tego dnia tj. 10 maja w banku posiadaliśmy 10.000 zł a w dniu 20 maja mieliśmy 15.000 zł to kwota 5.000 zł jest tak zwanymi nowymi środkami.
Z reguły banki jako dzień liczenia salda (w naszym przykładzie jest to 10 maj) sumują wszystkie środki pieniężne zgromadzone w danym banku na kontach osobistych, oszczędnościowych oraz lokatach. Nie jest to jednak żelazna zasada, bo każdy bank może uwzględniać różne produkty. Jeden może liczyć tylko konta oszczędnościowe i lokaty bez kont osobistych, drugi zaś uwzględnić wszystko co u niego trzymamy. Prawie zawsze do badania salda ujmowane jest jednak to co posiadamy w danym dniu na kontach osobistych, oszczędnościowych i lokatach. Przy opisie lokat bank zawsze podaje z jakich produktów wylicza saldo dla nowych środków.
Lokata na nowe środki - jak działa - przykład
Bank ogłasza lokatę na nowe środki w odniesieniu do dnia 10 maja, czyli jeśli nasze saldo w dniu zakładania lokaty będzie większe od tego z 10 maja to będą to nowe środki. Zakładamy, że tego dnia na koncie osobistym mamy 8.000 zł, na oszczędnościowym 1.000 zł i na poprzednich lokatach 1.000 zł. Nasze łączne saldo wynosi więc 10.000 zł.
- 10 maja na saldzie mamy 10.000 zł - to jest dzień odniesienia dla nowych środków
- 11 maja wypłacamy 1.000 zł, razem mamy 9.000 zł - nie mamy nowych środków
- 12 maja wpłacamy 2.000 zł, razem mamy 11.000 zł - nowe środki to 1.000 zł
- 13 maja wpłacamy 3.000 zł, razem mamy 14.000 zł - nowe środki to 4.000 zł
- 14 maja wypłacamy 7.000 zł, razem mamy 7.000 zł - nie mamy nowych środków
- 15 maja wpłacamy 8.000 zł, razem mamy 15.000 zł - nowe środki to 5.000 zł
- 16 maja razem mamy 15.000 zł i zakładamy promocyjną lokatę na kwotę 5.000 zł na nowe środki
- 17 maja wypłacamy 8.000 zł zostawiając 2.000 zł i 5.000 zł na lokacie promocyjnej. Nie mamy już wprawdzie nowych środków ale założona lokata z wyższym oprocentowaniem wciąż jest ważna
- 18 maja wpłacamy 4.000 zł, razem mamy 11.000 zł - nie mamy nowych środków bo nadwyżka 1.000 zł nie przekracza kwoty lokaty promocyjnej która już wcześniej przejęła 5.000 zł nowych środków
- 19 maja wpłacamy 2.000 zł, razem mamy 13.000 zł - nie mamy nowych środków, powód ten sam co powyżej
- 20 maja wpłacamy 3.000 zł, razem mamy 16.000 zł - nowe środki to 1.000 zł (5.000 zł jest na wcześniejszej promocyjnej lokacie)
- 21 maja zakładamy kolejną lokatę na nowe środki na kwotę 1.000 zł
- 22 maja wypłacamy 10.000 zł, zostawiając dwie lokaty promocyjne na sumę 6.000 zł. Obie lokaty wciąż mają oprocentowanie promocyjne
- 23 maja chcemy założyć kolejną lokatę na nowe środki na kwotę 4.000 zł tak by razem mieć 10.000 zł na nowych lokatach. Ile powinniśmy wpłacić pieniędzy?
- 23 maja powinniśmy wpłacić 14.000 zł z czego 4.000 zł pójdzie na lokatę na nowe środki. Razem tego dnia będziemy mieli: 10.000 zł na koncie oraz 10.000 zł na nowych środkach w lokatach.
Jeśli założyliśmy lokatę na nowe środki, to jej oprocentowanie jest ustalane w momencie zakładania lokaty. Po założeniu lokaty, późniejsze operacje na koncie (wypłaty, wpłaty) nie wpływają na oprocentowanie tej lokaty, ponieważ lokata jest już założona na określoną kwotę nowych środków i z określonym oprocentowaniem. Zatem, jeśli po założeniu lokaty wypłacimy z konta nawet wszystkie środki pieniężne a zostawimy lokatę to pozostanie ona oprocentowana tak jak w dniu jej założenia. Oprocentowanie nie zmieni się, ponieważ było ustalone w momencie zakładania lokaty i nie zależy od późniejszych zmian w saldzie konta. Teoretycznie może się zdarzyć, że w promocji dla danej lokaty bank ustali jakieś odmienne warunki, ale ogólna zasada jest ta, która została przedstawiona powyżej.
Nowe środki - promocja - wady i zalety
Główną zaletą promocji dla nowych środków jest to, że otrzymamy wyższe oprocentowanie w porównaniu do standardowych lokat. To oznacza, że osiągniemy większy zysk z oszczędności. Promocje na nowe środki zachęcają również do oszczędzania dodatkowych pieniędzy.
Wadą nowych środków jest zaś to, że kwota poniżej nowych środków ma oprocentowanie standardowe. Istotne jest również, to że środki pieniężne zostają zamrożone na określony czas. Wcześniejsze zerwanie lokaty wiążę się bowiem z utratą odsetek. Niektóre banki wprowadzają również ograniczenia w ilości otwieranych lokat lub ograniczenie kwotowe.
Zapraszamy również do zapoznania się z naszymi pozostałymi artykułami:
