Rachunek oszczędnościowy na nowe środki - co to znaczy i jak działa
Promocje typu "nowe środki" zaczęły pojawiać się na rynku bankowym od około 2010 roku. Ich celem było zachęcenie klientów do wpłacania dodatkowych funduszy w tym samym banku. Strategia ta okazała się na tyle skuteczna, że banki nadal ją stosują.
Nowe środki nie dotyczą wyłącznie kont oszczędnościowych, ale także lokat, gdzie zasada działania jest podobna. Wyjaśnione to zostało w artykule: Lokata na nowe środki co to znaczy.
Promocje na nowe środki oferują korzystniejsze oprocentowanie niż standardowe, ale wiążą się z określonymi warunkami, które klient musi spełnić, aby móc skorzystać z promocyjnych stawek. Poniżej znajduje się szczegółowe wyjaśnienie, czym są nowe środki na koncie oszczędnościowych inaczej zwanym rachunkiem oszczędnościowym.
Co to są nowe środki na koncie oszczędnościowym
Nowe środki to termin stosowany przez banki do określenia dodatkowych pieniędzy wpłaconych przez klienta na konto oszczędnościowe, które nie były wcześniej zdeponowane w tym banku w określonym czasie. Są to środki pieniężne, które przewyższają saldo konta z konkretnego dnia, ustalonego przez bank jako dzień badania salda. Data ta zawsze jest wskazana w opisie promocji dotyczącej nowych środków.
Najlepiej wyjaśnić to na przykładzie. Bank oferuje promocję na nowe środki, które oznaczają nadwyżkę powyżej salda z dnia 5 kwietnia. Jeśli tego dnia, czyli 5 kwietnia, mieliśmy w banku 5000 zł, a 15 kwietnia nasze saldo wynosiło 7000 zł, to kwota 2000 zł jest określana jako nowe środki.
Zwykle banki wyznaczają dzień liczenia salda (w naszym przykładzie jest to 5 kwiecień), sumując wszystkie środki zgromadzone na różnych kontach w danym banku, takich jak konta osobiste, oszczędnościowe oraz lokaty. To jednak nie jest reguła bez wyjątku, ponieważ każdy bank może uwzględniać różne produkty. Jeden bank może brać pod uwagę tylko konta oszczędnościowe i lokaty, pomijając konta osobiste, podczas gdy inny może uwzględniać wszystkie posiadane u niego środki. Zazwyczaj do badania salda wlicza się jednak środki zgromadzone na kontach osobistych, oszczędnościowych i lokatach. W opisie promocji bank zawsze precyzuje, które produkty są brane pod uwagę przy obliczaniu salda nowych środków.
Konto oszczędnościowe na nowe środki - przykład
Bank ogłasza promocję na nowe środki w odniesieniu do dnia 5 kwietnia, czyli jeśli nasze saldo w dniu wpłaty pieniędzy na konto oszczędnościowe będzie większe od tego z 5 kwietnia to będą to nowe środki. Zakładamy, że tego dnia na koncie osobistym mamy 3000 zł, na oszczędnościowym 2000 zł. Nasze łączne saldo wynosi więc 5000 zł. Uznajmy, że regulamin promocji stanowi, że nowe środki będą oprocentowane przez 90 dni od dnia w którym do niej przystąpimy.
Promocja dla nas rozpoczyna się zazwyczaj wtedy gdy w trakcie jej trwania otworzymy konto oszczędnościowe a jeśli już je posiadaliśmy to w dniu w którym na koncie oszczędnościowym pojawią się nowe środki. Dopiero wtedy powinno rozpocząć się odliczanie 90 dni. Jeśli wpłacimy tak zwane nowe środki tylko na konto osobiste a nie konto oszczędnościowe które już posiadamy, to promocyjne oprocentowanie nie powinno wystartować. Nie jest to oczywiście żelazną regułą, bo regulaminy mogą być różnie napisane, ale taka ogólnie panuje zasada jak napisano powyżej.
Dla skrócenia opisu, w poniższym przykładzie pomijamy wyraz konto. Wyraz "osobiste" oznacza "konto osobiste" a wyraz "oszczędnościowe" oznacza "konto oszczędnościowe".
- 5 kwietnia na osobistym mamy 3000 zł, o oszczędnościowym 2000 zł - to jest dzień odniesienia dla nowych środków, razem mamy 5000 zł
- 6 kwietnia na osobiste wpłacamy 1000 zł, razem mamy: 4000 zł osobiste, 2000 zł oszczędnościowe, nowe środki to 1000 zł ale nie wpłaciliśmy je na oszczędnościowe więc promocja nie ruszyła
- 7 kwietnia na osobiste wpłacamy 2000 zł, razem mamy: 6000 zł osobiste, 2000 zł oszczędnościowe, nowe środki to 3000 zł ale promocja dla nas nie ruszyła bo nie zwiększyliśmy salda oszczędnościowego
- 8 kwietnia przelewamy 1000 zł z osobistego na oszczędnościowe, razem mamy: 5000 zł osobiste, 3000 zł oszczędnościowe, nowe środki to 3000 zł, rusza promocja ale dla kwoty 1000 zł ponieważ nowe środki na oszczędnościowym to 1000 zł gdyż na dzień badania salda na oszczędnościowym mieliśmy 2000 zł
- 9 kwietnia na oszczędnościowe wpłacamy 4000 zł, razem mamy: 5000 zł osobiste, 7000 zł oszczędnościowe, nowe środki to 7000 zł ale promocyjne oprocentowanie jest dla 5000 zł ponieważ nowe środki na oszczędnościowym to 5000 zł
- 10 kwietnia przelewamy 5000 zł z osobistego na oszczędnościowe, razem mamy: 0 zł osobiste, 12000 zł oszczędnościowe, nowe środki to 7000 zł w całości oprocentowane promocyjnie
- 11 kwietnia wypłacamy z oszczędnościowego 5000 zł, razem mamy: 0 zł osobiste, 7000 zł oszczędnościowe, nowe środki to 2000 zł w całości oprocentowanie promocyjnie
- 12 kwietnia z oszczędnościowego na osobiste przelewamy 6000 zł, razem mamy: osobiste 6000 zł, oszczędnościowe 1000 zł, nowe środki to 2000 zł ale promocyjne oprocentowanie nie występuje bo na oszczędnościowym nie ma nowych środków
Poniżej tabela przedstawiające powyższe operacje.
Data - saldo | Osobiste | Oszczędnościowe | Nowe środki | Promocja |
5 kwiecień - 5000 | 3000 | 2000 | 0 | 0 |
6 kwiecień - 6000 | 4000 | 2000 | 1000 | 0 |
7 kwiecień - 8000 | 6000 | 2000 | 3000 | 0 |
8 kwiecień - 8000 | 5000 | 3000 | 3000 | 1000 |
9 kwiecień - 12000 | 5000 | 7000 | 7000 | 5000 |
10 kwiecień - 12000 | 0 | 12000 | 7000 | 7000 |
11 kwiecień - 7000 | 0 | 7000 | 2000 | 2000 |
12 kwiecień - 7000 | 6000 | 1000 | 2000 | 0 |
W promocji dla nowych środków na koncie oszczędnościowym bank równie dobrze może uwzględniać saldo tylko kont oszczędnościowych i lokat bez wliczania salda kont osobistych. Powyżej zawarto najczęściej występujący wariant. Na naszej stronie w opisie promocji konta oszczędnościowego powinna być zamieszczona informacja co bank uwzględnia przy liczeniu salda.
Jak są obliczane odsetki dla nowych środków dla konta oszczędnościowego - zasada działania
Wróćmy do naszych obliczeń i weźmy dla przykładu trzy dni.
Załóżmy że nowe środki otrzymują 5% oprocentowanie, a standardowe wynosi 2%.
8 kwietnia na koncie oszczędnościowym mamy 3000 zł. Nowe środki na oszczędnościowym to 1000 zł, stare to 2000 zł. Kwota nowych środków 1000 zł otrzyma 5%, natomiast kwota 2000 zł otrzyma 2% oprocentowanie. W przykładzie wprawdzie tego dnia łączna suma nowych środków wynosiła 3000 zł ale tylko 1000 zł z nich było ulokowane na koncie oszczędnościowym.
9 kwietnia na koncie oszczędnościowym mamy 7000 zł. Nowe środki to 5000 zł, stare to 2000 zł. Kwota nowych środków 5000 zł otrzyma 5%, natomiast kwota 2000 zł otrzyma 2% oprocentowanie.
12 kwietnia na koncie oszczędnościowym mamy 1000 zł. Nowe środki na oszczędnościowym to 0 zł, otrzymamy więc dla kwoty 1000 zł oprocentowanie standardowe czyli 2%. W przykładzie wprawdzie tego dnia łączna suma nowych środków wynosiła 2000 zł ale nie były one ulokowane na koncie oszczędnościowym.
Utrudnijmy przykład i załóżmy ze promocyjne oprocentowanie dla nowych środków ograniczone jest do kwoty nie większej niż 1000 zł. Kwota mała i w promocjach nie występuje, ale tutaj łatwiej będzie to zrozumieć.
W przykładzie powyżej 8 kwietnia dla 1000 zł mieliśmy 5% oprocentowanie a dla 2000 zł tylko 2%. Tego dnia nic się nie zmieni.
9 kwietnia kwota 5000 zł miała 5% oprocentowanie dla nowych środków a 2000 zł tylko 2%. Ponieważ promocja ogranicza nowe środki do kwoty nie większej niż 1000 zł to prawidłowe oprocentowanie wyglądałoby tak: kwota 1000 zł otrzyma 5% natomiast kwota 6000 zł tylko 2%.
12 kwietnia pozostanie bez zmian bo tego dnia na koncie oszczędnościowym nie posiadaliśmy nowych środków.
Weźmy też inny przykład, bardziej realny. Uznajmy, że bank daje promocję dla nowych środków do kwoty 200.000 zł z 5% oprocentowaniem. Na koncie posiadamy 250.000 zł z czego 180.000 zł to nowe środki, a 70.000 zł to stare. Oprocentowanie standardowe wynosi zaś 2%. Pieniądze będziemy trzymać przez cały maj.
Wówczas kwota 180.000 zł otrzyma 5% oprocentowanie a 70.000 zł otrzyma 2% standardowe oprocentowanie.
Wyliczenie będzie wyglądało następująco:
180.000 zł * 0,05 * 31 / 365 = 764,38 zł odsetek dla kwoty 180.000 zł
70.000 zł * 0,02 * 31 / 365 = 118,90 zł odsetek dla kwoty 70.000 zł
Nowe środki - promocja - wady i zalety
Główną zaletą promocji na nowe środki jest możliwość uzyskania wyższego oprocentowania niż standardowe. Dzięki temu możemy osiągnąć większy zysk z oszczędności. Takie promocje zachęcają również klientów do wpłacania dodatkowych pieniędzy.
Jednak wadą nowych środków jest to, że środki poniżej nowego poziomu są objęte standardowym oprocentowaniem. Banki często wprowadzają również limity kwotowe, dla których można uzyskać wyższe oprocentowanie.
Zapraszamy również do zapoznania się z naszymi pozostałymi artykułami: