Płacenie kartą kredytową przez internet
Choć tytuł nawiązuje do karty kredytowej, to poniższe zasady oczywiście obowiązują również w przypadku kart debetowych. Nie da się ukryć, że w dzisiejszych czasach płatności kartą kredytową i debetową przez internet stały się powszechną i wygodną metodą dokonywania zakupów.
Z roku na rok coraz więcej osób korzysta z tej formy płatności, co wymusza na firmach rozwijanie swoich systemów zabezpieczeń oraz oferowanie innowacyjnych rozwiązań.
W niniejszym artykule omówimy jak przebiega proces transakcji, bezpieczeństwo z tym związane oraz jakie są najczęściej występujące przyczyny uniemożliwiające dokonanie skutecznej transakcji.
Płatność kartą przez internet - podstawy
Na początku zacznijmy od podstaw i sprawdźmy jakie informacje musimy posiadać by móc w ogóle płacić kartą w internecie.
Pierwszą i najważniejszą czynnością powinno być zalogowanie się bankowości internetowej banku, który wydał nam kartę. Każdy bank ma inny system, ale najczęściej w zakładce karty lub bezpieczeństwa powinniśmy mieć możliwość ustawienia limitów. Zobaczymy tam limity płatności kartą, a w tym płatności internetowe. W miejscu tym ustawiamy jaką kwotę dziennie będziemy mogli wykorzystać do płatności. Należy zwrócić uwagę, czy występują również limity miesięczne.
Kolejne elementy niezbędne do płatności, są już znane jej właścicielowi ale wypada je wymienić. Są nimi:
- imię i nazwisko posiadacza karty - przy płatnościach internetowych jak nie chcemy to nie musimy wpisywać polskich liter,. Zamiast ą, ó, ń i innych, równie dobrze możemy wpisać a, o, n.
- numer karty kredytowej lub debetowej składający się z 16 cyfr. Pierwsza cyfra wskazuje na organizację. 4 jest dla Visy, 5 dla Mastercard. Liczby od drugiej do szóstej mówią o banku który nam ją wydał. Natomiast pozostałe identyfikują na kogo została wydana karta.
- data ważności karty. Najpierw miesiąc, potem rok. Kartę możemy używać do końca miesiąca wskazanego na karcie.
- kod cvv/cvc. Jest to trzycyfrowy kod bezpieczeństwa znajdujący się na odwrocie karty, po prawej stronie na miejscu do podpisu. Najczęściej pisany jest kursywą.
Płatność kartą przez internet - jak przebiega proces
Gdy już postanowiliśmy zrobić zakupy przez internet i opłacić go kartą, powinniśmy przystąpić do procesu transakcji.
Przy formie płatności wybieramy kartę i wprowadzamy niezbędne dane wymienione powyżej. Po zatwierdzeniu płatności, następuje autoryzacja. Dane są przekazywane do banku wydającego kartę przez operatora płatności obowiązującego w danym sklepie, np. PayU, PayPal, Przelewy24 itp.
System bankowy sprawdza czy dane się zgadzają, karta jest ważna, nie przekroczono ustalonego wcześniej limitu oraz czy transakcja nie jest podejrzana. Każdy bank ma inny sposób weryfikacji podejrzanych transakcji. Banki używają zaawansowanych systemów wykrywania oszustw opartych na sztucznej inteligencji (AI) i uczeniu maszynowym (ML). Systemy te analizują ogromne ilości danych w czasie rzeczywistym i mogą wykrywać nietypowe wzorce transakcji, które mogą sugerować oszustwo. Oprogramowanie porównuje bieżącą transakcję z danymi historycznymi klienta oraz sprawdza odstępstwa od normalnego zachowania transakcyjnego. Niezwykle duże transakcje lub zakupy w nietypowych sklepach mogą wzbudzić podejrzenia jak również nagle zwiększona liczba transakcji w krótkim czasie może być podejrzana.
Jeśli wszystko się zgadza a strona na której dokonuje się płatności korzysta z renomowanego operatora płatności, powinniśmy otrzymać kod sms do wpisania na stronie www lub prośbę o autoryzację w aplikacji mobilnej banku wydającego kartę. Po zatwierdzeniu transakcji zakup jest opłacony. Niestety ale w przypadku kradzieży, złodzieje najczęściej będą korzystać z płatności nie wymagających podania kodu. W banku również nie da się zastrzec, by tylko takie transakcje mogły być realizowane przez internet. Należy mieć wówczas nadzieję, że system bezpieczeństwa banku automatycznie wykryje podejrzaną transakcję.
Gdy transakcja zostanie przez nas potwierdzona, na rachunku karty kredytowej lub rachunku osobistym powiązanym z kartą debetową nastąpi blokada środków pieniężnych na okres około 2 dni. Środki te nie są rozksięgowywane automatycznie, gdyż jest to okres na wykrycie nieprawidłowości. Najczęściej ma to związek z awarią terminala, np. obciążeniem karty gdy w sklepie transakcja została odrzucona lub przerwana a tym samym nie doszła do skutku. W transakcjach internetowych, może to być podwójne naliczenie kwoty. Zgłoszenie błędu w tym terminie przez sprzedawcę lub kupującego pozwoli na szybsze wyjaśnienie sprawy i pieniądze często zostaną odblokowane w przeciągu tygodnia. W przypadku gdybyśmy zauważyli błąd później, również powinniśmy zgłosić go w banku ale procedura potrwa już dłużej, bo około 30 dni.
Po potwierdzeniu płatności kartą, sprzedawca otrzyma komunikat, że transakcja przebiegła pomyślnie i będzie on mógł przystąpić do realizacji usługi.
Płacenie kartą przez internet bezpieczeństwo
Płacenie kartą kredytową przez internet jest niezwykle wygodne, ale wymaga również zachowania odpowiednich środków ostrożności, aby chronić swoje dane finansowe.
Zawsze upewnij się, że strona, na której dokonujesz płatności, używa protokołu https. Możesz to sprawdzić, patrząc na pasek adresu przeglądarki - adres strony powinien zaczynać się od "https://", a obok adresu powinna znajdować się ikona kłódki. Nie w każdej przeglądarce widać początek adresu, czyli wspomniane https. Jeśli zaznaczmy pełen widoczny adres i klikniemy kopiuj a potem wklej, to wklejony adres powinien zawierać skrót https. Nie trzeba jednak tego robić, wystarczy że będzie widoczna kłódka.
Klikając na ikonę kłódki, można sprawdzić szczegóły certyfikatu SSL, który potwierdza tożsamość strony internetowej i zapewnia, że transmisja danych jest zaszyfrowana.
Banki przy płatności internetowej stosują również tzw. obowiązkowe zabezpieczenie 3D-Secure. Jest to dodatkowy protokół zabezpieczający transakcje online. Podczas płatności klient musi wprowadzić dodatkowe dane uwierzytelniające, takie jak jednorazowy kod wysłany na telefon lub potwierdzić transakcję w aplikacji mobilnej. Tego zabezpieczenia nie można włączyć lub wyłączyć, jest ono ustawione automatycznie jako włączone. Niestety ale to zabezpieczenie ma straszną dziurę, którą złodziej może obejść. Wystarczy, że dokona transakcji na stronie, której operator płatności internetowych nie korzysta z tego zabezpieczenia gdyż nie jest ono obowiązkowe dla pośredników transakcji a jedynie dla banków. Należy mieć wówczas nadzieję, że systemy bankowe wykryją podejrzaną transakcję i ją zablokują.
Osobiście nigdy bym nie płacił kartą na stronach, które dość dziwnie wyglądają lub mają słabą renomę oraz korzystają z nieznanego operatora płatności internetowych. W Polsce najbardziej znani operatorzy to: PayU, Przelewy24, eService, tpay, PayPal, Autopay, CashBill, Blue Media, HotPay. Na stronach zagranicznych najczęściej spotkamy PayPal, Stripe, Adyen, Alipay. Jeśli nazwa operatora który pojawił się w oknie płatności kartą nic nam nie mówi, zawsze możemy wpisać jego nazwę w wyszukiwarkę i go sprawdzić.
Nie mogę zapłacić kartą przez internet
Zakładając, że posiadasz odpowiednią ilość środków pieniężnych na karcie i nie możesz zapłacić nią przez internet to w pierwszej kolejności sprawdź jaki w banku masz ustawiony limit dla transakcji internetowych i czy nie został on przekroczony. Znajdziesz go w jednej z zakładek na karcie kredytowej lub debetowej bądź ustawieniach ogólnych i zakładce bezpieczeństwo. Pokazane tam będą limity płatności w tym internetowe.
Kolejnym powodem niepowodzenia może być tymczasowa awaria systemu bankowego. Jest ona wprawdzie rzadko spotykana ale mimo to występuje.
Warto też upewnić się, czy wprowadzone dane na stronie internetowej były wpisane poprawnie.
Jeśli żadne z powyższych nie przynosi rezultatu, nie pozostaje nic innego jak zadzwonić do banku i zapytać się dlaczego transakcja została odrzucona, być może system bankowy uznał, że jego ona podejrzana i nie zezwolił na jej autoryzację.
Blokada płatności kartą przez internet
Tak jak wspomniano powyżej blokada nakładana jest najczęściej na 2 dni a po tym czasie zostaje rozksięgowana. Jest to dość krótki okres czasu jaki ma sprzedawca oraz klient by złożyć stosowne zawiadomienie do banku, że wystąpił błąd. Najczęstszym błędem jest awaria terminala i przerwanie procesu a w transakcjach internetowych jest to podwójne obciążenie karty. Złożenie reklamacji w tym terminie powinno znacznie przyśpieszyć załatwienie sprawy. Pieniądze z reguły na koncie pojawią się w przeciągu tygodnia. Późniejsze zgłoszenie nieprawidłowości wydłuży ten okres do około 30 dni.
Zapraszamy również do zapoznania się z naszymi pozostałymi artykułami: