Coraz więcej banków pozwala złożyć wniosek o kredyt gotówkowy bez zaświadczenia od pracodawcy. Dochód można potwierdzić w inny sposób, na przykład oświadczeniem, wyciągiem z konta lub przez otwartą bankowość, a cały proces często przejść online. W artykule wyjaśniamy, na czym polega finansowanie bez zaświadczeń o zarobkach, jakie dokumenty mogą zastąpić zaświadczenie, jak działa oświadczenie o dochodach i weryfikacja przez otwartą bankowość, czego banki wymagają od przedsiębiorców i osób na umowach cywilnoprawnych oraz jak oceniają zdolność kredytową.
Co oznacza finansowanie bez zaświadczeń o zarobkach?
Finansowanie bez zaświadczeń o zarobkach oznacza, że bank nie wymaga dokumentu wystawionego przez pracodawcę, który potwierdza zatrudnienie i wysokość wynagrodzenia. Dochód weryfikuje się w inny sposób, na podstawie oświadczenia klienta, historii rachunku bankowego lub danych z rejestrów, a o ostatecznym zakresie dokumentów decyduje bank.
Taka ścieżka jest najczęściej dostępna przy kredytach gotówkowych na niższe kwoty oraz dla klientów, którzy mają w danym banku konto z regularnymi wpływami. Bank nadal musi jednak ocenić zdolność kredytową, dlatego może poprosić o dodatkowe dokumenty, jeśli dane z wniosku będą niewystarczające. Przed wyborem konkretnej oferty warto sprawdzić aktualny kredyt gotówkowy ranking, aby porównać RRSO i całkowity koszt kredytu, które pokazują rzeczywisty koszt zobowiązania.
Jakie dokumenty finansowe zastępują zaświadczenie od pracodawcy?
Rodzaj dokumentów zależy od źródła dochodu i wymagań banku. Zamiast zaświadczenia od pracodawcy banki najczęściej akceptują:
- wyciągi z rachunku bankowego z ostatnich miesięcy, na które wpływa wynagrodzenie lub inne dochody,
- roczne zeznanie podatkowe PIT,
- decyzję o przyznaniu emerytury lub renty albo potwierdzenie wypłaty świadczenia,
- zaświadczenie z ZUS o podstawie wymiaru składek, które można pobrać przez Platformę Usług Elektronicznych,
- umowę najmu wraz z potwierdzeniami wpływu czynszu, jeśli dochód pochodzi z wynajmu nieruchomości.
Dokumenty pobierane online, na przykład zaświadczenie z ZUS czy wyciąg z konta w formacie PDF, pozwalają zebrać komplet bez angażowania pracodawcy. Wymagany okres historii rachunku i lista akceptowanych dokumentów różnią się między bankami, dlatego warto sprawdzić je przed złożeniem wniosku.
Jak działa oświadczenie o dochodach przy wnioskowaniu o kredyt?
Oświadczenie o dochodach polega na tym, że we wniosku samodzielnie podajesz wysokość i źródło swoich zarobków, bez załączania zaświadczenia od pracodawcy. Bank nie opiera się jednak wyłącznie na tej deklaracji. Sprawdza ją w dostępnych bazach danych, na przykład w Biurze Informacji Kredytowej, i porównuje z historią rachunku, jeśli klient ma konto w tym banku.
Banki oferują tę ścieżkę głównie przy mniejszych kwotach kredytu i klientom z dobrą historią kredytową. Zaletą jest prostszy proces, który pozwala złożyć wniosek bez kontaktu z działem kadr. Trzeba jednak pamiętać, że podanie nieprawdziwych informacji o dochodach może mieć konsekwencje prawne, a bank może w każdej chwili poprosić o dokumenty potwierdzające deklarowane zarobki.
Jak wyciąg z konta bankowego potwierdza uzyskiwane dochody?
Wyciąg z rachunku pokazuje, jakie kwoty i jak regularnie wpływają na konto. Na tej podstawie bank może potwierdzić stałe źródło dochodu, na przykład wynagrodzenie, emeryturę czy wpływy z działalności. Najczęściej banki proszą o historię z ostatnich 3-6 miesięcy, choć wymagany okres zależy od instytucji i rodzaju dochodu.
Historia rachunku pokazuje także wydatki i stałe zobowiązania, takie jak raty innych kredytów czy opłaty. Dzięki temu bank lepiej ocenia, jaka część dochodu pozostaje do dyspozycji i jaką ratę klient jest w stanie spłacać. Jeśli masz konto w banku, w którym składasz wniosek, bank może przeanalizować historię wpływów samodzielnie, bez potrzeby przesyłania wyciągów.
Jak otwarta bankowość pozwala zweryfikować dochód online?
Otwarta bankowość umożliwia bankowi dostęp do informacji o rachunku prowadzonym w innym banku, za zgodą klienta. Usługa nazywa się dostępem do informacji o rachunku, w skrócie AIS, i działa na podstawie przepisów wdrażających unijną dyrektywę PSD2. Klient loguje się do swojej bankowości elektronicznej i wyraża zgodę na jednorazowe udostępnienie historii transakcji, bez przesyłania wyciągów.
Bank otrzymuje dane bezpośrednio z drugiego banku, więc nie ma ryzyka pomyłki przy przepisywaniu ani podrobienia dokumentu. Weryfikacja trwa zwykle kilka minut i pozwala ocenić wpływy oraz stałe wydatki. Zgoda dotyczy wyłącznie odczytu danych i nie pozwala na wykonywanie przelewów z konta. Przed jej udzieleniem warto sprawdzić, jaki zakres danych i na jak długo udostępniasz.
Jakie dokumenty są wymagane od przedsiębiorców i osób na umowach cywilnoprawnych?
Przedsiębiorcy i osoby pracujące na umowach zlecenia lub o dzieło zwykle muszą przedstawić więcej dokumentów niż pracownicy etatowi, bo ich dochody bywają mniej regularne. Przedsiębiorcy najczęściej przedstawiają zeznanie podatkowe za ostatni rok, wydruk z księgi przychodów i rozchodów lub ewidencji przychodów za bieżący okres, zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami i składkami oraz wyciągi z rachunku firmowego. Część banków wymaga określonego minimalnego okresu prowadzenia działalności, na przykład 12 miesięcy.
Osoby na umowach cywilnoprawnych potwierdzają dochód zwykle kopiami umów, rachunkami do umów lub PIT-11 oraz wyciągami z konta, na które wpływa wynagrodzenie. Banki zwracają uwagę na ciągłość zatrudnienia, czyli to, jak długo klient pracuje na podstawie takich umów. Wiele z tych dokumentów można dziś pobrać online, na przykład z e-Urzędu Skarbowego czy Platformy Usług Elektronicznych ZUS.
Jakie dokumenty tożsamości są potrzebne do weryfikacji wniosku?
Podstawą jest ważny dowód osobisty, a w części banków także paszport. Przy wnioskach składanych online banki potwierdzają tożsamość na kilka sposobów:
- przez zdjęcie dowodu osobistego i selfie porównywane automatycznie z fotografią w dokumencie,
- przez symboliczny przelew weryfikacyjny z konta w innym banku,
- przez profil zaufany, bankowość elektroniczną lub aplikację mObywatel,
- przez kuriera, który przy podpisaniu umowy sprawdza dokument tożsamości.
Bank sprawdza też dane w dostępnych rejestrach, między innymi w systemie zastrzeżeń dokumentów, co chroni przed wyłudzeniem kredytu na skradzione dane. Wymagania wobec cudzoziemców różnią się między bankami i zwykle obejmują dokument potwierdzający prawo pobytu oraz określony okres zamieszkania w Polsce.
Jak banki oceniają zdolność kredytową bez zaświadczeń o zarobkach?
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim bank musi przed udzieleniem kredytu ocenić zdolność kredytową klienta. Robi to na podstawie informacji od klienta oraz danych z baz, takich jak Biuro Informacji Kredytowej, a także biur informacji gospodarczej, na przykład BIG InfoMonitor czy Krajowego Rejestru Długów. Przy ocenie bank bierze pod uwagę między innymi:
- historię spłat wcześniejszych kredytów i pożyczek,
- wysokość i regularność dochodów,
- stałe wydatki i obecne zobowiązania,
- liczbę osób w gospodarstwie domowym,
- wiek klienta i okres kredytowania.
Przy mniejszych kredytach gotówkowych bank może przeprowadzić tę ocenę w dużej mierze automatycznie. Przy kredytach hipotecznych i wyższych kwotach wymagana jest zwykle pełna dokumentacja dochodów, w tym zaświadczenie od pracodawcy. Niezależnie od rodzaju kredytu warto pożyczać tylko taką kwotę, której spłata nie obciąży nadmiernie domowego budżetu.
Materiał reklamowy.
Dodaj komentarz