Planujesz wziąć kredyt? Sprawdź, czym jest WIBOR, który wpływa na oprocentowanie

Spadek inflacji i cięcia stóp procentowych wpływają korzystnie na prognozę popularności kredytów w IV kwartale 2025 roku. Jak wynika z badania Narodowego Banku Polskiego, banki będą łagodzić politykę kredytową w najbliższym czasie. Jeśli planujesz złożyć wniosek o kredyt, pamiętaj, aby zapoznać się z ważnymi pojęciami, zanim podpiszesz umowę. Jednym z nich jest WIBOR, czyli parametr wpływający na oprocentowanie kredytu i tym samym – na wysokość rat.

 

Czym jest WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to jeden z najważniejszych wskaźników dla kredytobiorców. Odzwierciedla średnią wysokość oprocentowania depozytów składanych przez banki na polskim rynku międzybankowym. WIBOR jest silnie powiązany ze stopami procentowymi NBP – gdy Narodowy Bank Polski podnosi lub obniża stopy, WIBOR zazwyczaj reaguje w podobnym kierunku. Dlatego dobrze oddaje aktualny „koszt pieniądza” w gospodarce. Co istotne, banki nie ustalają samodzielnie WIBOR-u. Zajmuje się tym niezależna spółka GPW Benchmark pod nadzorem KNF (Komisji Nadzoru Finansowego). WIBOR i marża banku składają się na zmienne oprocentowanie kredytu, stanowiące wynagrodzenie kredytodawcy za udostępnienie kapitału klientowi. Marża, którą ustala się przy podpisywaniu umowy, jest zwykle stała, natomiast WIBOR może się zmieniać w okresie kredytowania, oddziałując na część odsetkową rat.

 

Jak zmiany WIBOR-u wpływają na oprocentowanie kredytu?

Wahania WIBOR-u, które zależą od sytuacji gospodarczej i polityki pieniężnej, sprawiają, że kredytobiorca musi się liczyć z ewentualnymi modyfikacjami zmiennego oprocentowania kredytu. O ile spadek WIBOR-u oznacza niższą ratę, o tyle wzrost – niestety wyższe comiesięczne obciążenie. Jeżeli weźmiesz kredyt ze stałym oprocentowaniem, potencjalne zmiany WIBOR-u nie wpłyną na wysokość Twoich rat. Pamiętaj tylko, że stałe oprocentowanie obowiązuje przez określony czas, np. 5 lat. Po upływie tego okresu należy przejść na zmienne oprocentowanie lub złożyć wniosek o kontynuowanie dotychczasowego, przy czym bank dokona przeliczenia.

 

Zwróć uwagę na rodzaj WIBOR-u w umowie kredytowej

W zależności od okresu, na który banki składają depozyty na rynku międzybankowym, wyróżnia się takie wskaźniki, jak np. WIBOR ON (jednodniowy), WIBOR 1M (miesięczny), WIBOR 3M (trzymiesięczny) czy WIBOR 6M (sześciomiesięczny). Umowy kredytów bazują najczęściej na jednym z dwóch ostatnich wskaźników. To oznacza, który z parametrów jest używany przez bank do ustalania oprocentowania i częstotliwości jego aktualizowania.

Jeżeli kredytodawca stosuje WIBOR 3M, będzie przeliczać wysokość raty co kwartał. W przypadku WIBOR-u 6M kredytobiorca może się spodziewać ewentualnego spadku lub wzrostu raty co pół roku. Co ważne, umowa kredytowa powinna przedstawiać symulacje rat przy różnych poziomach oprocentowania. Dzięki temu klient banku dowiaduje się, jak może się zmieniać jego comiesięczne obciążenie w zależności od wahań WIBOR-u.

 

Czy można prognozować wskaźnik WIBOR?

Warto podkreślić, że WIBOR jest uzależniony od inflacji i postępowania Rady Polityki Pieniężnej w zakresie stóp procentowych. Z tego względu świadomi kredytobiorcy powinni śledzić statystyki ogłaszane przez GUS (Główny Urząd Statystyczny) oraz decyzje RPP. Wskaźnik CPI (cen towarów i usług konsumpcyjnych) wyniósł 2,8 proc. r/r w październiku br., co oznacza, że inflacja okazała się niższa w porównaniu z oczekiwaniami ekonomistów. Ta pozytywna informacja i kontynuowanie obniżania stóp procentowych przez RPP wiąże się ze spadkiem wskaźników WIBOR oraz sygnalizuje niższe koszty kredytów w najbliższej przyszłości.

Materiał reklamowy.