Błąd w umowie kredytowej nie oznacza jeszcze, że kredyt automatycznie stanie się darmowy. Przy SKD znaczenie ma nie tylko samo uchybienie, ale również to, czego dotyczy i czy utrudnia Ci ocenę kosztów albo zakresu zobowiązania. Najnowsze orzeczenia TSUE pozwalają odróżnić zwykłą nieścisłość od naruszenia obowiązków informacyjnych wobec konsumenta. Jeśli analizujesz swoją umowę, nie szukaj więc dowolnego błędu. Sprawdź przede wszystkim, czy dokument pozwala Ci zrozumieć, ile zapłacisz, od czego zależą opłaty i na jakich zasadach mogą się zmieniać. Taki sposób analizy pozwala ocenić, czy uchybienie może mieć znaczenie dla sankcji kredytu darmowego.
Czy każdy błąd w umowie wystarczy do zastosowania SKD?
Orzecznictwo TSUE dotyczące sankcji kredytu darmowego wskazuje, że trzeba ocenić charakter naruszenia. Trybunał dopuścił sankcję polegającą na utracie przez kredytodawcę prawa do odsetek i opłat, gdy naruszenie obowiązku informacyjnego może utrudnić konsumentowi ocenę zakresu jego zobowiązania. Sama nieścisłość w dokumencie nie przesądza więc o prawie do SKD.
Niejasne zasady zmiany opłat mogą mieć znaczenie
Jeżeli umowa pozwala bankowi podwyższać opłaty, powinieneś móc ustalić, kiedy może to zrobić i jak zmiana wpłynie na Twoje koszty. TSUE uznał, że problem pojawia się wtedy, gdy konsument nie może sprawdzić, czy wystąpiły warunki uzasadniające podwyżkę ani jaki będzie jej skutek. Umowa nie powinna zmuszać Cię do zgadywania, z czego wynika zmiana kosztów. W takiej sytuacji sąd ocenia, czy kredytodawca naruszył obowiązek informacyjny.
Błędne RRSO nie zawsze oznacza prawo do sankcji
Sam spór o wysokość RRSO nie przesądza o SKD. TSUE wyjaśnił, że jeśli RRSO okazało się zawyżone dlatego, że część postanowień umowy została później uznana za nieuczciwą, nie oznacza to automatycznie naruszenia obowiązku informacyjnego przy zawieraniu umowy. Trzeba ustalić, dlaczego RRSO jest nieprawidłowe i czy kredytodawca podał błędne informacje już przy podpisywaniu dokumentów.
Co sprawdzić w swojej umowie kredytowej?
Zamiast szukać pojedynczego błędu, sprawdź informacje wpływające na koszt kredytu i Twoje obowiązki: sposób naliczania oprocentowania, prowizji, dodatkowych opłat oraz zasady ich zmiany. Zwróć też uwagę, czy kredytodawca naliczał odsetki od kosztów kredytu. TSUE uznał, że odsetek nie można naliczać od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, takich jak finansowana składka ubezpieczeniowa.
Samo wykrycie nieprawidłowości nie kończy analizy. Trzeba jeszcze ustalić, czy dane naruszenie należy do tych, z którymi przepisy wiążą sankcję kredytu darmowego. Dlatego przy ocenie stanowiska TSUE i sankcji kredytu darmowego liczy się rodzaj błędu oraz to, jak wpływa on na informacje, które powinieneś otrzymać jako konsument.
Materiał reklamowy.
Dodaj komentarz