Uzyskanie kredytu hipotecznego wiąże się z koniecznością przejścia przez proces kredytowy, który pozwoli instytucji finansowej zweryfikować możliwości nabywcze potencjalnego klienta. Jeśli planujemy w niedalekiej przyszłości nabyć nieruchomość na kredyt, musimy być odpowiednio przygotowani. Kredyt hipoteczny krok po kroku jest prostą instrukcją, która pozwoli uniknąć niepotrzebnego stresu związanego ze staraniem się o kredyt.
Po pierwsze – dobry doradca
Podejmowanie istotnych decyzji, które ważą na budżecie domowym, warto skonsultować z godnym zaufania ekspertem kredytowym. Skorzystanie z usług specjalisty kredytowego jest dla klienta całkowicie bezpłatne. Zwracając się do niezależnego eksperta, który nie musi reprezentować interesów konkretnej instytucji finansowej, będziemy mogli zapoznać się z szeroką ofertą kredytową i dobrać taki produkt, który najpełniej zaspokoi nasze potrzeby.
Wiedza i doświadczenie specjalisty będzie dla klienta bardzo pomocna na wszystkich etapach starania się o kredyt. Warunkiem sukcesu jest jedynie szczerość i otwartość na współpracę.
Po drugie – zdolność kredytowa
Badanie zdolności kredytowej należy wykonać w pierwszej kolejności, gdy tylko dojdziemy do wniosku, że na zakup nieruchomości będziemy potrzebować kredytu hipotecznego. Krok ten należy wykonać z dużym, nawet rocznym wyprzedzeniem. Dostępne w internecie narzędzia w postaci kalkulatora zdolności kredytowej mają charakter poglądowy i nie dadzą nam pełnego obrazu naszych możliwości nabywczych.
Na zdolność kredytową składają się czynniki, które nie są podawane do wiadomości publicznej, a które są kluczowe w scoringu wewnętrznym każdej instytucji zajmującej się udzielaniem kredytów. Doświadczony ekspert z wysokim prawdopodobieństwem będzie w stanie oszacować nasze szanse na kredyt w konkretnym banku, a jeśli zajdzie taka konieczność – podpowie również, co należy uczynić, aby poprawić zdolność kredytową.
Naturalnie, powinniśmy dążyć w pierwszej kolejności do zwiększenia zarobków. Planując zakup nieruchomości na kredyt, powinniśmy zgromadzić wystarczający kapitał na poczet wkładu własnego i wykazać, że stać nas na spłatę całkowitego kosztu kredytu. Poziom zarobków jest jednak tylko jednym z czynników budujących naszą wiarygodność w oczach banku. Jednakowo istotna jest również stabilność źródła dochodu. Musimy konsekwentnie gromadzić oszczędności na wkład własny, prawidłowo obsługiwać bieżące zobowiązania i racjonalnie oceniać swoje potrzeby i możliwości.
Dobry plan przygotowany z dużym wyprzedzeniem z pewnością przyczyni się do tego, że sam proces uzyskania kredytu hipotecznego stanie się zwyczajną formalnością.
Po trzecie – znalezienie nieruchomości
Gdy szukamy nieruchomości, którą chcielibyśmy kupić na kredyt, musimy pamiętać o naszych możliwościach finansowych. Zakup mieszkania bez wkładu własnego jest aktualnie niemal niemożliwy, dążmy zatem do tego, aby przed rozpoczęciem starania się o kredyt hipoteczny zgromadzić jak największe oszczędności, które przynajmniej częściowo będzie można wykorzystać na poczet wkładu własnego. Optymalne jest zgromadzenie przynajmniej 20% wartości nieruchomości, które będą stanowić nasz wkład własny.
Pamiętajmy jednak, że warto konsultować kolejne działania z bezstronnym i rzetelnym ekspertem kredytowym, bowiem w zależności od aktualnej sytuacji rynkowej, będzie on w stanie podpowiedzieć nam rozwiązania, które będą dla nas najbardziej bezpieczne i opłacalne. Dotyczy to zarówno wskazania takiej opcji, jak i ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (w kontekście samego kredytu), jak również pomocy przy weryfikacji upatrzonej nieruchomości (sprawdzenie księgi wieczystej, statusu prawnego działki, wpisu do ewidencji gruntów, etc.).
Warto podkreślić również, że dzięki współpracy ze specjalistą kredytowym, mamy możliwość skorzystać z rzetelnych usług rzeczoznawcy, co ma niebagatelne znaczenie na dynamicznym rynku, kiedy ceny transakcyjne potrafią znacząco odbiegać od cen ofertowych nieruchomości.
Po czwarte – podpisanie umowy przedwstępnej
Niezależnie od tego, czy interesują nas nieruchomości z rynku pierwotnego, czy wtórnego, po znalezieniu wymarzonej nieruchomości będziemy musieli podpisać umowę przedwstępną (rynek wtórny) lub umowę rezerwacyjną czy deweloperską (rynek pierwotny).
Ten krok wiąże się z pewnym ryzykiem po stronie kupującego, ponieważ brak odpowiednich zapisów w umowie może skończyć się utratą zadatku. W naszym interesie nie leży jednak uszczuplenie zasobów z puli przewidzianej na poczet wkładu własnego, dlatego konsultujmy treść zapisów z ekspertem, który będzie działał w naszym najlepszym interesie. Na tym etapie należy zatroszczyć się o to, aby w przypadku nieuzyskania kredytu kupujący nie musiał tracić wpłaconych środków.
Po piąte – złożenie wniosku o kredyt hipoteczny
Zanim złożymy wniosek kredytowy, musimy zapoznać się z aktualną ofertą banków. Nie ma czegoś takiego, jak najlepszy kredyt hipoteczny, jest jednak kredyt najlepszy dla nas. Porównywarki kredytowe działają równie pobieżnie, co kalkulatory zdolności kredytowej, nie uwzględniają również elementów scoringowych, które mają decydujące znaczenie przy przyznawaniu kredytów przez banki. Korzystajmy z wiedzy i doświadczenia specjalistów, do których mamy zaufanie, takich, którzy na pierwszym miejscu stawiają interes klienta.
Jest to odpowiedni moment na to, aby zapoznać się z ofertami bankowymi, analizując kluczowe kryteria: rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, warunki uzyskania kredytu hipotecznego, warunki do uruchomienia kredytu. Pamiętajmy, że oprocentowanie kredytu ma związek ze stałą lub zmienną stopą oprocentowania i w sposób istotny wpływa na koszty kredytu hipotecznego. Zwróćmy również uwagę na zapisy dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu, zastanówmy się nad tym, czy w obecnych warunkach bardziej opłacalne jest przystąpienie do kredytu samemu, czy sensowniej jest zaciągnąć rodzinny kredyt mieszkaniowy.
Nie musimy analizować tych wszystkich aspektów samodzielnie. Specjalista kredytowy po przeprowadzeniu szczegółowego wywiadu z potencjalnym kredytobiorcą będzie w stanie pomóc w wyszukaniu najtańszego kredytu hipotecznego, a przede wszystkim – najlepszego dla nas.
Zalecane jest złożenie trzech wniosków o kredyt mieszkaniowy do różnych instytucji, aby zoptymalizować szanse na uzyskanie finansowania.
Jeśli nawiązaliśmy uprzednio współpracę z ekspertem, nasza rola na tym etapie ograniczy się do przygotowania dokumentów, które potwierdzą nasze możliwości finansowe i udokumentują naszą rzetelność. Szczerość we współpracy ze specjalistą kredytowym jest kluczowa, ponieważ po wyborze oferty i wysłaniu wniosków kredytowych do wybranych banków, nasze możliwości nabywcze będą badane ponownie już przez przyszłego kredytodawcę. Jeśli wcześniej zaistniały jakieś nieprawidłowości w obsłudze zadłużeń – dane te będą odnotowane w biurze informacji kredytowej i raczej nie przyczynią się do wzrostu wiarygodności w oczach banku. Zadbajmy o to, by od początku budować prawidłową historię kredytową, która będzie procentowała przy staraniu się o kredyt na mieszkanie.
Aby dostać kredyt hipoteczny musimy dobrze i stabilnie zarabiać, zgromadzić środki na poczet wkładu własnego, mieć wybraną nieruchomość i posiadać dobrą historię kredytową. Nie musimy mieć konta bankowego w instytucji finansowej, aby wnioskować o udzielenie kredytu.
Przygotowaniem wniosków kredytowych pomoże nam zająć się ekspert, zatem rola klienta po dostarczeniu niezbędnych dokumentów sprowadza się do postawienia podpisu na gotowym wniosku.
Po szóste – wybór ostatecznej decyzji kredytowej i podpisanie umowy kredytowej
Jeśli prawidłowo przejdziemy przez proces przygotowawczy, pozostanie nam wyłącznie wybór optymalnej dla nas decyzji, ewentualne negocjacje warunków umowy kredytowej (jeśli bank wydał pozytywną decyzję, jest zainteresowany udzieleniem finansowania konkretnemu klientowi, co otwiera pewne pole negocjacyjne) oraz jej podpisanie.
Wraz ze złożeniem podpisu na umowie spoczywa na nas obowiązek spłaty zaciągniętego kredytu. Pozostańmy w kontakcie z zaufanym ekspertem, który na bieżąco będzie mógł podpowiadać, jak możemy optymalizować wieloletnie zobowiązanie.
Podsumowanie
Pamiętajmy, że im wyższa jest wartość nieruchomości, tym wyższy będzie potrzebny wkład własny i tym droższy będzie kredyt mieszkaniowy, koszt którego obejmuje część kapitałową i część procentową, ale także prowizję bankową. Już przy zaciąganiu kredytu, zwracajmy uwagę na warunki wcześniejszej spłaty kredytu lub jego nadpłaty, co przełoży się na obniżenie kosztów obsługi zobowiązania. W poszukiwaniu najlepszego kredytu, w pierwszej kolejności poświęćmy czas na znalezienie godnego zaufania specjalisty kredytowego, co pozwoli nam zaoszczędzić czas i pieniądze.
Artykuł sponsorowany.
